中国医美消费者以90后年轻人为主，她们希望通过医学手段，让皮肤更水嫩、脸更小、鼻子看起来更高挺，成为驱动整容爆发的源动力。业内预测，到2018年，中国的医美市场规模将超过8500亿元。但根据2016年统计数据来看，近半数医美消费者月收入低于一万，动则上万的整容费用对消费者来说略为高昂。
消费金融高速发展消费贷款大众化，P2P模式大行其道，消费贷以其不设限制的贷款门槛、简单的贷款材料、高效的贷款流程成为医美消费者的首选。在消费者为迅速借到钱完成美容而狂喜的时候，等着他们的却是培训几天就上岗的“黑医”和无医疗经营许可证的“黑市”，市面上无证经营的“黑市”猖獗，整容贷市场事故频发。
整容存在一定风险，越大型的整容项目，面临的风险越大。而且消费贷平台所谓的0抵押0担保低利息，实际上风险很大、贷款利率很高、还贷要求苛刻。有些整容贷机构与美容机构勾搭，诱导有借贷需求的年轻消费者提前消费、超额消费。
正当合法的整容贷有必要存在，但是有些所谓“整容贷” 暗藏陷阱，消费中介通过与美容机构勾搭，采取非常规手段将没有还贷能力的消费者忽悠进来。这已涉嫌违法犯罪，对这样的“整容贷”应该依法打击，并清理其存在的黑色土壤。
“抓狼”又“识狼”，继市场监管之后财商教育提上日程
消费金融快速增长，消费场景不断普及，其领域横跨众多产业，汽车、医美、教育、旅游、3C等，各细分领域之间有不同的经营模式，消费场景不断延伸的同时，消费贷款带来的事故接踵而至。
从消费贷市场分析，随着金融消费习惯和信用消费意识的形成，越来越多的市场主体参与进来，为各种乱象的产生创造了条件。而且，消费贷属于新生事物,准入门槛低、行业管理不严，黑消贷打着“免费、分期、零利息、只需身份证、贷款流程简单、无还贷压力”等口号，诱骗涉世未深的年轻人贷款。
面对机构繁多的金融市场，行业监管规范化必不可少。在监管方式上，监管机构应强调企业的技术能力、风控能力、运营能力，从业者的专业背景、专业能力等标准。一方面，对于消费贷发放程序要严格审查。应按照传统银行贷款的模式,制定在贷款前,贷款中,贷款后都能及时干预,科学设定贷款程序。此举虽然为程序性审查，过程繁琐却具有安全性、合理性的实质把控性。而采取骚扰、恐吓或者其他非法方式催贷者,应受到法律的惩处。
另一方面，金融机构应该完善风控体系。积极运用人脸识别、微表情、远程视频审批、纳米评分卡等先进金融科技，提升风控水平。同时，基于大数据的信用评分模型，利用权威第三方数据建立大数据评分卡，为客户定制风险画像，从而实现多重定价、合理放贷。
从消费贷骗局受害者情况分析，年轻意味着涉世未深的初生牛犊不怕虎，然而“任性”的青春有时也要付出代价。纵观这一两年的贷款陷阱，学生占据了受害者的主体。校园贷直接瞄准大学生暂且不提，整容贷爆出的新闻中也是学生居多，在严加监管金融机构的同时更应该加强财商教育。
树立大学生正确的消费观念，社会、家长、学校多方合力教育提升其责任意识。大学生自身也应该摸着口袋想事情办事情，不要被“免费”“无偿”等口号蒙蔽双眼，为金钱和物欲所累。除了传统的知识教育之外，面对大学生应该抓紧财商教育。在这方面，国外一些做法值得借鉴。例如英国、美国、新加坡、澳大利亚等国家已经制定了理财教育计划，其中美国强制把理财加入中小学课程体系；英国在中小学教材中添加了相关内容，并列入考试范围……
整体来说，随着消费金融的高速发展，超额消费、借贷消费的消费理念已经形成，但是面对不良消贷机构的恶意诱惑，年轻群体还普遍缺乏辨别能力。消费信贷只是一种金融工具，并无好坏之说，消除消费借贷的弊端，既需从金融机构监管着手，规范制度、提高门槛、健全审核机制；还需要培养年轻借贷者的科学理财观念，共同努力营造适度消费、理性消费的社会氛围。
刘旷，以禅道参悟互联网
